Hypotheekrente verlagen zonder boete
Iedereen die nu een huis koopt of waarvan de rentevast periode
afloopt, heeft geluk. Voor minder dan 3% kan de hypotheekrente
voor 10 jaar vastgezet worden. Staat uw hypotheekrente nog een
paar jaar vast? Ook dan zijn er mogelijkheden om de maandlasten
te verlagen. Dit kan door de lopende rentevast periode open te
breken. Helaas bieden niet alle banken de mogelijkheid om de
hypotheekrente te middelen. Dat is namelijk vaak de gunstigste
manier om lopende afspraken aan te passen.
De hoogte van de gemiddelde
hypotheekrente voor een rentevast periode van tien jaar, is de
afgelopen vijf jaar gehalveerd. Helaas hebt u daar niets aan als
uw hypotheekrente nog meerdere jaren vast staat. Op twee
manieren kunt u toch profiteren van de lagere hypotheekrente,
namelijk door:
-
De lopende rentevast periode open te breken en een
boeterente te betalen
-
Uw bank te verzoeken om de hypotheekrente te middelen
Boeterente betalen
U kunt uw bank verzoeken om de
resterende looptijd van de rentevast periode af te kopen met een
boeterente. In dat geval gaat de bank berekenen hoeveel
rente-inkomsten ze mislopen. De hoogte van de rente in het
contract wordt vergeleken met de huidige marktrente. Bij een
resterende looptijd van de rentevast periode van meerdere jaren
kan de boeterente oplopen tot duizenden of zelfs tienduizenden
euro’s.
Hoe werkt rentemiddeling?
Voor veel huiseigenaren is het
afkopen van de lopende rentevast periode met een boeterente geen
optie. Dit kunnen ze vaak niet betalen. Bij het openbreken van
de rentevast periode door middel van middeling, gaat de bank
berekenen welk rentetarief ze kunnen hanteren voor de nieuwe
rentevast periode. De door de bank misgelopen inkomsten door het
openbreken van de huidige rentevast periode, wordt verrekend in
de nieuwe rente.
Stel, u betaalt een
hypotheekrente van 5%. De huidige rentevast periode is in het
verleden voor tien jaar vastgelegd. Voor een vergelijkbare
rentevast periode vraagt de bank nu 3%. De hypotheekrente staat
nu nog 5 jaar vast waardoor de boeterente in de duizenden euro’s
loopt. Door de rente te middelen komt de hypotheekrente
bijvoorbeeld uit op 3,6% in plaats van de huidige 5%. Dit geeft
een grote besparing. Helaas zijn er maar zeven banken die de
optie van rentemiddeling aan hun klanten aanbieden.
De voordelen van
rentemiddeling
Graag zetten wij de voordelen
van middelen op een rijtje. Niet alleen de huiseigenaar heeft er
baat bij, maar ook de banken en de overheid.
Voordelen voor huiseigenaren
van rentemiddeling
-
Direct profiteren van een lagere rente
-
De hypotheek hoeft niet verhoogd te worden om de boeterente
te betalen
-
De hypotheekrente wordt tegen een laag percentage voor een
lange periode vastgezet
-
Geen verplichting om een deel van de hypotheek af te lossen
-
Rentemiddeling is ook mogelijk als de hypotheekschuld groter
is dan de waarde van het huis
Ook de banken hebben baat bij het aanbieden van rentemiddeling,
namelijk:
-
Hypotheeklasten worden beter betaalbaar
-
Relatie blijft loyaal aan de bank
-
Minder consumenten zullen hun hypotheek oversluiten naar een
andere bank
Voordelen voor de Nederlandse overheid:
-
Miljarden minder aan hypotheekrenteaftrek
-
Door lagere hypotheeklasten krijgen huiseigenaren meer te
besteden. Dit is weer goed voor de economie
-
Stijgend consumentenvertrouwen
Wat zijn de nadelen van rentemiddeling
Het middelen van de rente heeft
ook nadelen, maar de voordelen overtreffen de nadelen
ruimschoots. Een nadeel is dat u niet meer kunt profiteren van
een verdere verlaging van de hypotheekrente. De hypotheekrente
staat nu historisch laag, maar verdere verlagingen zijn niet uit
te sluiten. Voor huiseigenaren met een spaarhypotheek is
rentemiddeling vaak niet gunstig.
Ook de banken hebben baat bij
het aanbieden van rentemiddeling, namelijk:
-
hypotheeklasten worden beter betaalbaar
-
relatie blijft loyaal aan de bank
-
minder consumenten zullen hun hypotheek oversluiten naar een
andere bank
Ook banken ondervinden nadelen door rentemiddeling.
-
ten eerste zullen ze minder verdienen aan advieskosten.
-
ten tweede zullen de huidige inkomsten lager uitvallen
doordat rentevast periodes nu worden opengebroken.
-
ten derde lopen ze het risico van renteverlies als de
huiseigenaar het huis verkoopt vóór de einddatum.
Welke banken bieden de gunstige regeling van de rentemiddeling
aan?
Helaas zijn er nog maar acht
banken die de mogelijkheid van rentemiddeling bieden, namelijk:
-
ING Bank
-
Regiobank
-
Van Lanschot Bankiers
-
Obvion
-
Centraal Beheer Achmea
-
SNS Bank
-
Woonfonds
-
Westland Utrecht
Bij de andere banken kunt u door een boeterente de
huidige rentevast periode openbreken.
Banken zijn moreel verplicht
om rentemiddeling aan te bieden
Banken die nu geen
rentemiddeling aanbieden, zouden de mogelijkheid moeten bieden
aan hun klanten. De laatste jaren hebben ze om diverse redenen
de winstopslag in de hypotheekrentes verhoogd. Nu krijgen de
banken de kans om iets voor hun klanten terug te doen. Naast het
feit dat ze er zelf ook baat bij hebben zijn ze het eigenlijk
moreel wel verplicht. Vanuit hun zorgplicht zijn banken
verplicht om in het belang van de klant te denken.